网贷监管周年银客集团总裁林恩民发内部信：为未来而生

网贷监管周年银客集团总裁林恩民发内部信：为未来而生

网贷监管周年银客集团总裁林恩民发内部信：为未来而生

发布时间：2018-12-07 02:10:16 已有： 人阅读

银客团队自2012年11月组建至今，经历了五个年头的风雨和成长，今天有近1400名银小客遍布于全国10个城市。与很多明星互联网公司相比，银客在规模扩张层面属于一个“慢”公司。我们痛苦地经历了2年的探索期，体验过多个产品颗粒无收，甚至还做过软件外包。幸运的是，2014年我们抓住了互联网金融这一波大浪潮，终归从曲折的探索之路走上了正轨。

这五年里，我们经历了移动互联网的爆发、移动支付的普及和智能应用的兴起。经历过这一切，我们深知，对变幻莫测的市场顺势而为是团队的生死之门；也更加彻底地坚信团队的坚持和团结是克服万难的唯一钥匙。在互金的大潮中，我们放弃了很多机会，也果断抓住了一些机会。无论得失，能在这个刀尖上舔血的行业踏踏实实地活下来，在我看来已然非常欣慰。

财富星球（银客理财）从一个草根平台变成了C轮上市系平台；简理财用了两年时间完成了被上市公司并购，双方的深度合作不仅增强了平台信任背书，也帮助我们更为熟悉和适应国际资本市场规则；融时代在不到一年半的时间里改变了整个行业，将细分客户利率拉低了60%以上，同时成为行业龙头企业；全能数据从零开始创业，短短半年时间创造了行业的成长奇迹，数据技术目前已逼近业内一线公司水平。

随着企业的发展，我们对业务进行不断调整，不断创造更大的社会价值。通过一次次尝试，一次次失败和偶尔幸运降临的成功，我们开始了解银客是谁，银客的长短板是什么，银客的追求所在以及银客在这个世界存在的意义。身边还有各种鲜活的成败案例不断教育我们，帮我们看清商业的本质和逻辑，了解投资和投机的区别。银客每天面临的内忧外患像一把皮鞭，抽打着我们匍匐前进。公司不盈利的时候总担心活不过下月；盈利后又更加焦虑，恐惧好景不长。

国内金融市场的特点是创新之余，乱象层出不穷，越乱监管越强。进入监管大一统时代的大趋势是混业监管，如此大环境下，强监管成为降低金融风险的唯一出路。

曾有一位投资界大佬向我表示，他不看好民营互联网金融未来三到五年在中国的发展，一是认为金融乃国之命脉，民营经济无望跻身；二是强大的监管会让行业没有机会发展。同时他劝我转行去做投资。这样，公司和我个人都能得到最好的成长。

一，我不想做一家只关注三五年发展的企业，我赌的是世界金融业未来20年的技术改造，三五年的调整期在历史长河中无足轻重；

二，我相信市场经济对社会发展起着决定性作用。未来20年里，中国人完全有智慧有能力探索出民营经济和国有经济共同发展的平衡点，国民共进将取代国进民退或国退民进的论调；

三，企业家和公务员一样，在大战略上无法逃离中国主题。创业或投资，都与中国国运息息相关。在中国生活工作，就要坚信中国可以持续发展。我相信中国梦的存在，相信社会将更公平，对未来充满希望；

四，我把财富当成工具而非目的。创业的意义不是赚钱，而是个人价值实现。如果有一天可以把银客做到必须由国有经济来领导的地步，我们将非常欢迎，甚至可以把股份无偿奉献给国家。银客的使命愿景就是要让社会的财富分配更平等，如果因为自己赚了过多的钱而加剧了社会的不平等，本身就违背了我们的初心。

最后，我一直认为监管是新金融的救星，即使会“抑制”所谓的创新。当市场需求远大于供给时，行业发展动力在创新之余，可以公平竞争才是发展的基础。从市场经济角度，监管是让市场健康发展的重要方式。换句话说，越是强监管，对企业的要求也越高，生存下来的企业便越有竞争力。如果市场没有监管，再出现10个“e租宝”，20个“巴铁”，这个行业就真该结束了。

听完，大佬表示钦佩，但我并不知其内心真实想法，或许觉得我理想化、年少轻狂，或许觉得我活得自在。无论他怎么看我，都不是最重要的。我坚信，只要满足用户需求的产品就是好产品，能创造社会价值的企业，就一定能得到持续的发展。

今天绝大部分可持续发展的好企业都曾被传统力量严重低估和看空，大家看到的是金融被强监管，却没看见在传媒领域，今天对直播的监管力度，远远不及十多年前对门户新闻的监管。监管的结果不是让市场消失，而是帮助市场良性发展。我还看到，越发达的地方，政府对科技金融的支持力度越大、越持久。只要是符合国家规定的新金融，地方政府依然鼓励大力发展。新金融领先的科技技术不仅能创造社会价值，带动产业升级，还能促进整个行业的发展。对政府而言，加强监管和鼓励发展将成为科技金融主旋律。监管，打压的是那些以科技之名做非法之事的伪新金融，鼓励的是那些发展底层技术以提高金融效率、真正促进实业发展和实现普惠金融的真正的新金融企业。

这种强监管环境对行业来讲是更大的利好。一方面是有序发展：政策无形提高了行业门槛，减少混乱的可能性，市场开始从乱到稳；另一方面是均衡发展：政策永远会瞄准投机者“开枪”，打击通过资本、流量和规模直接套利的机构，防止一家独大的垄断性局面出现。因此市场会更加分散，为那些真正创造价值的技术公司长期开放机会。

2013年到2017年新金融大起大落，从更长时间维度看，只不过是行业乍暖还寒的三月天。它既预示即将来临的大变化，也展示出前途的曲折。今天这个领域耀眼的明星企业，它们既可能会成为老金融界的罗斯柴尔德家族，也有可能成为互联网界的8848和雅虎，一切皆未知。很多商业的辉煌都是昙花一现，不只在金融业，O2O也有大量的案例说明，每个行业或是企业的成功需要同时具备多个条件。

新金融发展的重要条件之一是政策。如果把每个新兴企业比喻成一粒种子，用户需求就是土壤，新技术是雨水，政策是阳光。企业立足于土壤，利用好雨水，得到适当的光照，在一个合理的平衡状态下就能茁壮成长。2013年中国在政策层面为满足国家产业转型升级的大战略，曾寄厚望于通过新金融实现金融普惠以助力中小微企业，因此从中央到地方都对新金融给予了大力支持。在阳光普照和土壤肥沃的大环境下，所有种籽都拼命发芽生长，外加媒体轰炸式的看好，行业开始自我催眠，杂草都把自己当成大树。那个阶段里，很多创业公司的BP里最后一页都会说自己未来会延伸金融业务，上门美容的可以做消费金融入口，卖汽车配件的可以做供应链金融入口，卖房子的可以开银行做按揭。但是新技术迟迟未进入成熟期，烈日当头，雨水却供给不足，肆意扩张的杂草形成劣币驱逐良币之势，大好沃土眼看就要变成荒原沙漠。

2016年监管日趋严格，行业出现清退大浪潮。各种强力打击，让很多企业难以为继，大喊行业末日；各路资本谨慎收手，看空行业前景；资本浪潮退去，行业回归理性。所有人开始反思金融本质，杂草逐一被清出，剩下的到底是灌木，还是参天大树也逐步清晰。

早期我也对于一些政策并不完全理解，不过经过反思，自己明白了两个道理：首先，政策本身也是一种市场行为，在不断寻找市场的平衡点。今天的政策是对目前市场的反馈，政策越严格，证明市场混乱程度越严重，因此严格的监管是有道理的。其次，阳光改变不了水土，企业的发展不能只依靠政策。自然界的伟大在于总会寻找到共生的平衡点，只是需要时间。只要用户需求的土壤还在，新技术的雨水不断播洒，再抓到刹那的政策阳光，总会有成长的机会。阳光面前，众生平等。

当下是一个充满希望的时代，很庆幸自己进入了一个充满想象力的行业。美国的纯互联网银行经过十多年努力，已经拿下接近5%的市场份额。回，我们拥有全世界最广阔的移动支付市场，二维码将更多的信息数据化并释放出产能，重新改造了人们生活的点点滴滴。美团作为O2O最大的赢家之一，经历7年的厮杀，一路踏着死尸走过来，一步不敢停，又在准备对抗行业之外的威胁，实现O2O行业的大一统。我们生活在一个具有太多不确定的商业世界里，而这恰恰就是这个时代的魅力——未知即是希望！

未来新金融只有两类公司有希望活下来，一类是持续“猫捉老鼠”型，另一类是持续投入新技术并且拥抱监管型。“猫捉老鼠”型的代表是绝大部分“创新”型创业公司——创造新概念、打擦边球、挣快钱，让公司先赚钱活下来。但如果这类公司把“猫捉老鼠”挣到的短钱当作是自己价值的体现，那么这类公司终将难以为继，甚至不需要监管上门，就会被市场自然淘汰；第二类公司敢于拥抱监管，敢于技术投入，敢于创新，以用户为中心满足其需求，这类公司早期可能也和第一类公司一样挣快钱，中期由于持续投入，相对会比较痛苦，但这样的企业才能长期创造价值。

第二个阶段，以余额宝为代表，开始以用户为中心重新定义金融产品，实现了真正互联网思维下的金融业；

第三个阶段是“金融科技（Fintech）”，为改善现有金融业务开展的各项局部技术升级；更多的人工智能（AI）风控体系；更便捷的移动支付，无论是扫二维码还是ApplePay；更低成本和安全的记账体系，区块链技术会逐一取代高成本的中心化体系；

第四个阶段是“科技金融（Techfin）”，以用户为中心出现新商业模式，这将重新定义金融产业，不是简单的技术加强，而是从数据和产业的新商业角度发生改变。当未来AI技术的应用难度和今天做一个网站一样时，技术难度将被大大降低，此时代表未来新金融的商业模式即将出现；市场再经历五到十年的厮杀，最终形成新金融的格局。

二、金融科技（Fintech）各个领域完成试错周期，多数金融科技遇到瓶颈，开始重新进入下一轮创新；

三、金融科技（Fintech）的基础设施完成，生物识别技术成熟并得到普遍应用，电子支付实现数字化，基于区块链技术的应用得到大胆尝试，AI的应用成本像今天做APP一样简单，数据数量和质量基础具有一定保障。

由于中国在科技金融消费用户和技术人才储备上均为世界第一，具备了新金融发展的最好的水土。只要匹配上政策的阳光，中国的新金融就将成雨后春笋之势，未来世界新金融的主要力量也一定会在中国。新金融公司不会出现一家独大，不会只有BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）这几家互联网公司，也不会只有传统国有背景的金融机构自娱自乐，更不会出现一个“者”颠覆整个行业。金融行业未来格局将成三足鼎立之势，这三足便是老品牌、大流量和新商业。

新金融不是用来毁灭传统金融的核武器，它是时代的必然产物，是扩大整个金融消费市场的推进器，因此真正未来可持续的科技金融公司要拥有自己的战场。即使未来形成竞争，本质上不是新金融公司去抢传统金融的蛋糕，而是新金融所开拓出的市场被传统金融觊觎引发的竞争。

一、主营业务与传统金融及BATJ不产生直接竞争，属于全新的战场。例如国内的很多现金贷公司，专门服务于被传统金融机构抛弃的信用白丁。这类用户坏账率高，因此技术门槛非常高，由此造就了一个新市场。

二、具有和传统金融及BATJ合作的空间，同时具备不可替代性，是一个开放的金融服务数据平台。例如融时代，将一款最原始的房屋抵押作为基础产品，建立和所有金融机构的合作能力，成为独特的第三方服务机构。融时代的机会和优势在于，任何传统金融机构设立此类平台，出于同业竞争关系，很难得到其他同行的认可；而因为市场上产品非常丰富同时流程复杂，需要融时代这样的第三方机构为借款人提供甄选服务，降低机会成本，提高服务效率。

三、具有获取大量独特数据的能力，形成自己产业闭环，并能利用数据，为用户持续创造价值。例如简理财产品可以和信用卡打通，形成用户行为的闭环，同时为用户提供更多的标准金融产品；在用户投资喜好上获取独特的数据并具备强大的用户行为分析能力，从而为用户精准推荐产品。

我们可以大胆预测，2030年前，传统金融机构、BATJ和新金融公司将经历先合作、后融合的过程，甚至最终相互持股，形成三足鼎立之势。

我们坚信最大的商业价值是社会价值的变现，为实现商业梦想，必须坚定不移地创造社会价值，持续坚持为客户提供优质的普惠金融及其延伸服务，为员工搭建持久高速成长的职业发展平台，并推动社会财富的均衡发展，实现共同富裕。

面临市场机会，银客的主要矛盾是公司日益增长的业务需求与现有人才成长或引进速度之间的矛盾，人才战略是公司的第一战略。我们要做到：

面临市场和政策变化，银客已设定更远大的目标，不甘活在现有的业务温床里。哪怕自断双臂，也要坚持自我。用未来的眼光看今天，现有成功都是临时的假象。为持续发展，我们要：

政策在变，市场在变，业务在变，人才在变，但要保持初心不变。我们要坚持自己的使命愿景价值观并保持初心：

感恩心：对社会、国家、客户、竞品、合作方、同事和股东有感恩之心。这个新时代是由大家共同缔造而成，感恩他们就是感恩这个时代给了我们推动社会进步的机会。

这封信是银客5年的创业小结，用以纪念银监会联合四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》一周年，同时感恩这个时代。感谢每位为银客成长付出的人，感谢为行业健康发展付出努力的监管者，感谢每位曾经和现在的用户对我们的支持；感谢竞争对手促进我们成长，感谢现在的合作方对我们的信任，也感谢曾经拒绝过我们的合作者，是他们一次次的拒绝促使我们反思；感谢今天在职的银小客，未来的世界全靠你们打造；也感谢每位离开银客的家人，没有你们就没有今天的银客；感谢股东给我们提供真金白银的支持，让我们有机会去改变这个世界。最后用一首诗来抒发我的情感：郑州哪个医院治疗儿童癫痫比较好山西羊癫疯可以治好吗合肥哪家医院治癫痫病好?